ファイナンシャルプランナーによる、
中立・公平な立場からの専門的なアドバイスにより、
お客様の保険の見直しポイントが明らかに。
ザ・保険ナビ
生命保険の得する組み合わせ
生命保険は、加入しようとする人の生活環境や年齢、将来設計などによって異なってきます。 人によって必要とする生命保険の種類は違ってくるのです。 その時の状況に応じて、自由に設計や見直しができる生命保険を選定しておきたいものです。 損をしない生命保険の選定ポイントはどこにあるのでしょうか。 まず、保険は単体で購入したほうがいいようです。 死亡保障と医療保障を基本に必要な保険を単体で購入していくのです。 定期付き終身保険などは、最初から特約がセットされている場合が多く、そのような保険では 後になって自由に見直すことができません。 対して、保険を単体で購入すると保険料が若干割高なものになってしまいますが、必要な時に 必要なだけ購入することができます。 また、必要でなくなれば解約することも簡単です。 若い時に貯蓄性の高い終身保険に加入し、必要な時に保障を買い足しながら、その 終身保険を老後まで守っていくという方法が一番有利な保険の買い方であるようです。 様々なタイプの保険が市場に出回っていますが、若いうちに加入した終身保険は解約しては いけません。 若いうちに加入した終身保険は月々の保険料が安い、解約返戻金が多く貯まるなどのメリットが ありますので、安易に解約せずに守りましょう。 特約は安価な保険料で加入できるメリットがありますが、期限付きのものがほとんどですので、 期限切れに注意してください。 入っていたつもりが実は期限が切れており、保障が受けられないというケースもあるようですので 保障期間は一度確認してみましょう。
生命保険の特約を見直す
生命保険には、いろいろなタイプの特約を付けることができます。 生命保険加入時に、保険会社の外交員に進められたまま、内容を詳しく理解しないまま加入 してしまった人も多いと思います。 生命保険の特約を選ぶときには、保障内容をよく確認してから、本当に必要な特約に加入する ようにしたいものです。 特約は主契約の保障を補うもので、疾病関連、傷害関連、災害関連などがあります。 災害関連の特約に関しては、見直しは簡単にできるようです。 災害に遭遇する確率は加入者の年齢には関係ないので、診査や告知も必要ありません。 傷害特約も100万円単位で増額したり付加したりできるようです。 ただし、主契約の保険金額を超えることはできません。 疾病関連の特約を付加したり増額したりする際は、見直し時に診査や告知が必要となってきます。 この時に保険料は、見直し時の年齢ではなく、加入時の年齢で計算されます。 そのため、加入時から見直し時までの差額保険料を責任準備金として一括または保険料に 上乗せして払わなくてはなりません。 責任準備金の金額によっては別の医療保険に単体で加入したほうが、保険料を安く抑えることが できるケースもあるので、検討が必要になってきます。 医療保険にはさまざまなタイプがあり、どれでもいいから加入しておけばいい、という 気持ちになります。 しかし、健康保険などの公的な保障もありますので、そのことも頭にいれて検討しましょう。 入院給付金は、サラリーマンであるならば1日あたり5000円で十分ではないでしょうか。
別の会社で生命保険に加入する
生命保険の見直しを行ったにもかかわらず、自分に合った生命保険にリフォームできない 時もあるようです。 このような時は他の保険会社にも目を向けてみましょう。 通常は現在加入している生命保険会社を中心にして設計し直します。 しかし、加入している保険会社に自分のニーズに合致する保険がない場合や、加入している 保険の中途増額や減額が上手にいかない時もあります。 複数の生命保険会社で、複数の生命保険に加入することは非常に面倒なことであるように 思います。 しかし、考え方によっては、保険の種類や保障ごとに複数の生命保険会社の加入することは、 保険会社が破綻するリスクに対する備えになるのではないでしょうか。 また、保険の種類ごとに会社を分けておけば、商品特性が非常にシンプルなものになり、 将来見直す時もスムーズにいくかもしれません。 各会社の保険内容を確認したい時は、金融雑誌などの記事や広告で調べてみましょう。 詳細に知りたいときは各会社に資料請求を行うことになりますが、「資料は郵送で送って もらう」ことが大切であるようです。 そうしないと保険会社の外交員が自宅を訪ねてくることもあるようです。 終身保険や養老保険、定期保険などの保険の種類についての相談や、どのような保険が あるのか知りたい時があります。 このような時は「生命保険協会」や「生命保険文化センター」などに問い合わせてみるのも いいでしょう。 一般的な質問や相談を中立的な立場で受け付けてくれるようです。
生命保険をリストラする
生命保険の会社であっても、いつ破綻するかは分かりません。 複数の会社の生命保険に加入することは、生命保険会社の破綻というリスクに備えるために 非常に有効な方法であるといえます。 計画的に分散させておき、どこの保険会社でどのような保険に加入しているかを十分に把握 しておけば保険の見直しもスムーズに進むはずです。 しかし、計画的に分散させたのではなく、保険会社の外交員に勧められて、十分に検討 せずに加入し、結果的にいくつもの保険会社で複数の保険に入ってしまった場合は、 見直しが必要でしょう。 余計な保険に加入していないかどうかチェックし、余分な保険に加入している人は 生命保険のリストラを行うことをお勧めします。 この時は、死亡保険金や入院給付金などを合計し、トータルの給付金で見直すといい でしょう。 つまり、トータルで計算して保障額が大きすぎる場合、解約しても惜しくない保険から 解約したり減額したりするのです。 子ども保険に付加されている死亡保険金や医療保険などは見落としがちですが、これらの 保障は父親の終身保険を厚くすることで対応できます。 また、医療の特約が家族型になっている場合、妻や子どもに対する給付金の金額を確認 してみましょう。 あまり高額な給付金は必要ないと思います。 金利が高かった時代に加入した終身保険や養老保険などは継続して加入するようにします。 予定金利が高かった時代に加入した保険は、保険料が割安になっているためです。 高利回りの金融商品を保有しているのと同じですので、解約などは避けるべきです。 安い保険料の保険であっても、不必要な保険であれば思い切ってリストラしてみましょう。 少しでも毎月の保険料を抑えて、家計を助けたいものです。
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